La bataille des banques contre DeFi est une victoire pour les investisseurs individuels en cryptographie

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L’état de la banque et de la finance présente aujourd’hui un labyrinthe complexe dans lequel même les banquiers chevronnés ont du mal à naviguer. Malgré les apparences, il y a une méthode à cette folie. Comme les lauréats du prix Nobel comme Muhammad Yunus et Joseph Stiglitz l’ont mis en garde dans le passé : la banque centrale, en particulier, s’est transformée pour maintenir le statu quo sous contrôle. Ou, selon les mots de Mike Maloney, un expert en histoire et économie monétaires : c’est « la plus grande arnaque de l’histoire de l’humanité ». Maloney explique que donner à un petit groupe d’individus non élus les clés de l’imprimerie monétaire va sans aucun doute pourrir le pouvoir d’achat de l’épargne des travailleurs, au profit de quelques-uns qui bénéficient de l’inflation des prix des actifs.

À la suite de la crise financière mondiale et des opérations bancaires dévastatrices à travers le monde, les particuliers et les propriétaires de petites entreprises qui souhaitent simplement conserver la richesse qu’ils ont gagnée se demandent de plus en plus : Ma banque travaille-t-elle pour moi ou est-ce que je travaille pour ma banque ? Mais, jusqu’à récemment, il n’y avait tout simplement aucune alternative aux monnaies des banques centrales, et personne ne pouvait fournir les services des banques commerciales et d’investissement.

Aujourd’hui, avec les crypto-monnaies et les plateformes de finance décentralisée (DeFi) sur la scène, les banques institutionnelles ne sont plus les seuls acteurs du jeu. Ce qui était autrefois le pouvoir incontesté, et même incontrôlé, des banques institutionnelles avant la crise financière de 2008, est maintenant à gagner alors que des milliers de nouveaux entrants rivalisent pour changer les fondements des systèmes financiers tels que nous les connaissons.

Alors, qu’est-ce que cela signifie pour la personne moyenne ?

DeFi vs finance traditionnelle

Pour dissiper une partie du brouillard, comparons les avantages de DeFi par rapport aux services bancaires et financiers traditionnels et centralisés, du point de vue des propriétaires d’entreprise individuels et des petites et moyennes entreprises (PME).

En banque et finance traditionnelle :

Le particulier prend le risque de prêter son épargne aux banques. La plupart des banques utilisent des services bancaires à réserves fractionnaires, ce qui signifie que si quelqu’un dépose 100 $, la banque peut prêter 90 $ et n’a qu’à en garder 10 $ à tout moment. Une grande partie est investie dans des instruments financiers complexes qui peuvent être fortement exposés aux défauts de crédit, comme l’a montré la crise de 2008.

Le pouvoir d’achat de l’individu diminue par défaut. La monnaie fiduciaire stockée dans les banques est liée au système monétaire, qui peut être dévalué par l’inflation et la dépréciation de la monnaie. Donc, si vous mettez 100 000 $ sur un compte bancaire au début de l’année et que la dépréciation du dollar américain est de 10 % pour l’année, alors à la fin de l’année, vos économies peuvent acheter 10 % de moins qu’avant.

Les taux d’intérêt standard peuvent être d’environ 0,03 % à 0,09 %. Mais, si la dépréciation de la devise est de 10 %, par exemple, alors vous êtes toujours en baisse de 9,91 à 9,97 %.

Il y a souvent des obstacles à l’ouverture de comptes et à l’accès à certains services bancaires. Les banques fixent leurs propres exigences arbitraires telles que la fidélité, les soldes minimums (par exemple, 2 000 000 $), les vérifications de crédit et l’accès aux services bancaires.

Les données de l’individu sont suivies et sont techniquement les données de la banque, selon Riley v. California, 573 US 373 (2014).

La gamme de produits financiers offerts est limitée. Les demandes de prêt sont généralement fastidieuses et difficiles à faire passer, excluant beaucoup de ceux qui en ont le plus besoin.

En comparaison, en finance décentralisée :

  • Les particuliers ont un contrôle total sur leurs finances et peuvent librement échanger ou même mettre leurs actifs en chambre froide pour plus de sécurité.
  • Les particuliers peuvent investir dans une large gamme d’actifs comme Bitcoin (BTC) qui ne sont pas indexés sur le dollar et peuvent servir de couverture contre l’inflation.
  • Les utilisateurs peuvent utiliser leurs économies pour eux sur les plateformes de prêt DeFi et échanger des actifs numériques comme l’art symbolique. Bien qu’il soit volatil, les rendements peuvent aller de 2 % à 50 000 %, avec des options de mise.
  • Il y a moins (voire aucun) de contrats immobilisés pour utiliser les services – les individus peuvent aller et venir à leur guise.
  • Il n’y a pas de “frais bancaires”, bien qu’il puisse y avoir des frais de gaz comme sur Ethereum ou des frais de change.
  • Les particuliers peuvent ouvrir des comptes anonymes pour échanger et stocker leur richesse.
  • Les particuliers peuvent accéder à de meilleurs produits financiers, tels que les prêts instantanés et le trading à effet de levier, sans approbations longues et complexes, en utilisant leur crypto comme garantie.

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Adoption DeFi

Dans l’ensemble, les nouveaux avantages de la finance décentralisée ne manqueront pas de donner aux banques traditionnelles un bon rapport qualité-prix. En effet, comme le suggéraient des analystes comme Robert Breedlove, selon les principes de la théorie des jeux, les banques institutionnelles n’auront d’autre choix que de rejoindre la révolution pour rester pertinentes. Même les gestionnaires de fonds conservateurs comme Ray Dalio et David Morgan ont rejoint le mouvement, parlant publiquement de l’ajout de crypto-monnaies à leurs portefeuilles. Tout récemment, United Wholesale Mortgage a annoncé qu’il accepterait Bitcoin pour les remboursements hypothécaires. Et, avec l’annonce du premier fonds négocié en bourse (ETF) Bitcoin au monde, le taux d’adoption de la finance décentralisée au sein de la finance traditionnelle devrait encore augmenter.

Il semble que la finance décentralisée ait gagné sa première bataille. Mais, la guerre n’est pas encore finie. Au moment de la rédaction de cet article, jusqu’à 98 pour cent des cadres mondiaux interrogés restent investis dans le système bancaire traditionnel. En effet, plus de 127 000 milliards de dollars de fonds dans le monde sont gérés par l’intermédiaire de banques et de passerelles de paiement centrées sur les banques, alors que la capitalisation boursière des crypto-monnaies est en comparaison de 2,2 billions de dollars (moins de 2 %). Qu’il suffise de dire que la finance décentralisée n’en est qu’à ses débuts.

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Cela signifie que dans les 10 prochaines années au moins, il reste un marché adressable important pour les entreprises cherchant à combler les écarts entre la nouvelle finance décentralisée et l’ancienne finance centralisée. Le moteur de cette croissance est l’acceptation réglementaire croissante de la cryptographie et la disponibilité de nouveaux outils permettant aux entreprises d’utiliser la cryptographie de manière conforme.

Premièrement, les grands centres financiers comme Singapour disposent désormais de régimes de licence clairs pour les sociétés de cryptographie. Cela permet aux sociétés de cryptographie de fonctionner avec la même légitimité que les institutions financières traditionnelles. L’acceptation réglementaire donne aux investisseurs institutionnels et aux grandes entreprises multinationales la confiance nécessaire pour effectuer des transactions cryptographiques.

Deuxièmement, il existe désormais des outils qui permettent aux entreprises de gérer leurs paiements cryptographiques de manière conforme. Par exemple, les travailleurs à distance et les propriétaires d’entreprise peuvent émettre et suivre des factures libellées dans une devise, comme l’USD, et être payés dans n’importe quelle autre devise, comme l’Ether (ETH). Cela simplifie les processus tels que la facturation, la paie et la comptabilité en crypto.

Ainsi, bien que la finance décentralisée n’ait pas encore été adoptée par le grand public, deux choses restent certaines pour l’individu. Premièrement, à mesure que le taux d’adoption de DeFi augmente, la nécessité pour les banques de se faire concurrence pour gagner votre entreprise augmentera également. Deuxièmement, pour la première fois dans l’histoire, vous, en tant qu’individu, avez plus que jamais le pouvoir de profiter de l’évolution de la situation financière. C’est peut-être la plus grande victoire de toutes.

Cet article ne contient pas de conseils ou de recommandations d’investissement. Chaque mouvement d’investissement et de négociation comporte des risques, et les lecteurs doivent effectuer leurs propres recherches avant de prendre une décision.

Les points de vue, pensées et opinions exprimés ici n’engagent que l’auteur et ne reflètent ou ne représentent pas nécessairement les points de vue et opinions de Cointelegraph.

Christophe Lassuyt est le co-fondateur de Request Network, un protocole open source soutenu par YCombinator offrant une suite de produits financiers basée sur la blockchain allant de la facturation à la paie, aux dépenses et à la comptabilité dédiée aux entreprises crypto-first. Avant de co-fonder Request en 2017, Christophe travaillait sur d’autres projets de cryptographie tels que Moneytis, effectuant des transferts d’argent avec la crypto comme colonne vertébrale en 2015. Christophe a acquis une vaste expérience en tant que directeur financier travaillant à l’international en Amérique du Nord, en Europe et en Asie. dans diverses entreprises.