Comment la DeFi peut réduire les coûts pour les banques

La finance décentralisée (DeFi) est souvent caractérisée comme un mouvement qui pourrait renverser les banques traditionnelles une fois pour toutes. Eliminant les intermédiaires et donnant aux consommateurs des niveaux de liberté et de choix auxquels ils ne sont probablement pas habitués.

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Mais il existe un récit alternatif, qui n’oppose pas la DeFi aux banques. Et si ces protocoles innovants pouvaient aider à fournir une modernisation désespérément nécessaire aux institutions financières à l’ancienne… leur permettant d’offrir de meilleurs niveaux de service d’une manière beaucoup plus rentable?

Avant même que les actifs numériques n’entrent en scène, de nombreuses banques avaient du mal à s’adapter à la transition soudaine et à grande échelle vers les services bancaires en ligne et mobiles. Les prêteurs qui existent depuis des centaines d’années ont soudainement dû investir d’innombrables millions de dollars dans des sites Web et des applications résilients qui permettraient aux clients d’accéder aux soldes bancaires en déplacement. Pourtant, dans le même temps, la plupart des marques se sont senties obligées de maintenir leurs vastes réseaux de succursales pour s’assurer que les clients plus âgés ou moins avertis en technologie ne soient pas laissés pour compte.

Au cours de la dernière décennie, les fermetures de banques se sont accélérées. Aux États-Unis, les chiffres de la Federal Deposit Insurance Corporation suggèrent que 4 500 succursales ont définitivement fermé leurs portes depuis 2010, soit environ 6% du total. Il y a eu encore plus de fermetures au Royaume-Uni De 2012 à 2019, le nombre de banques dans les rues principales a diminué de 22%. Avec un grand nombre de services bancaires numériques (certains par nécessité parce que leur succursale la plus proche est trop éloignée), il est devenu financièrement insoutenable que tous ces sites restent ouverts.

Même si les consommateurs acceptent de devoir se passer d’un visage amical derrière un guichet, la disparition de la banque physique peut aussi les blesser dans la poche. Les fermetures de succursales ont été aggravées par une baisse spectaculaire du nombre de distributeurs automatiques de billets gratuits dans les villes du monde entier. En particulier dans les zones rurales, cela signifie que beaucoup de gens n’ont guère d’autre choix que d’utiliser des guichets automatiques qui ne font pas partie du réseau de leur banque – et en moyenne, cela coûte 4,64 $ par transaction en 2020. Pour ceux qui n’ont besoin que de retirer 100 $, cela peut être exceptionnellement prohibitif .

La pénurie de distributeurs automatiques de billets est devenue si extrême que, dans une partie de la Nouvelle-Zélande, il n’y a qu’un seul guichet automatique dans les 418 km qui séparent les communautés rurales de Wanaka et Hokitika. Bonne chance si vous manquez d’essence et qu’une station-service n’accepte pas les cartes. Le Royaume-Uni réfléchit également à l’opportunité de forcer les détaillants à offrir des remises en argent à tous les consommateurs, qu’ils effectuent ou non un achat.

Comment la DeFi peut-il aider?

Compte tenu des coûts énormes associés à l’utilisation de distributeurs automatiques de billets privés, il n’est pas étonnant que DeFi puisse offrir une alternative intéressante aux consommateurs qui souhaitent des frais moins élevés. Bien que les problèmes d’évolutivité d’Ethereum aient fait grimper les frais de transaction à près de 15 $ début septembre, le vaste éventail de chaînes de blocs et de réseaux de paiement du secteur peut aider à réduire ces coûts. Avec certaines plates-formes permettant d’exécuter des transferts pour des fractions de centimes, les banques commencent à s’asseoir et à se rendre compte qu’elles doivent devenir plus compétitives… ou risquent de devenir inutiles dans un paysage en évolution rapide.

Prendre quelques feuilles du livre de la DeFi pourrait également aider le secteur à surmonter les accrocs techniques répétés qui sont inacceptables à l’ère numérique. Apparemment chaque semaine, il y a de nouveaux titres d’applications bancaires qui ont subi des pannes généralisées. Généralement le jour de la paie – laissant les consommateurs verrouillés hors de leurs comptes, et certains trouvent que leurs cartes ont été refusées dans les supermarchés parce qu’elles n’ont pas été payées. Les pannes de blockchain sont beaucoup plus rares compte tenu de leur nature décentralisée – et lorsqu’un problème survient, il s’agit généralement d’un échange centralisé plutôt que de la technologie elle-même. (Bien sûr, les pannes ne sont pas impossibles. Le 12 novembre, Ethereum a subi des perturbations en raison d’irrégularités sur les fournisseurs d’infrastructure Infura et Blockchair.)

Les avantages que la DeFi peut offrir ne s’arrêtent pas là. Les chiffres de la Banque mondiale montrent que les banques étaient la voie la plus coûteuse pour les envois de fonds dans les pays à revenu faible ou intermédiaire – en prélevant une part substantielle des revenus des personnes qui en ont le plus besoin. Pour ajouter l’insulte aux blessures, les systèmes anciens signifient souvent que les paiements sont longs et qu’il faut parfois des jours avant que les transferts internationaux ne soient finalisés. la DeFi peut aider à réduire ces coûts et même à les éliminer complètement, tout en transférant les fonds de A à B en quelques secondes.

La DeFi, du moins pour le moment, a également le dessus en matière d’intérêt. Les taux d’épargne proposés par de nombreuses institutions financières ont été touchés – et dans certains pays, 1% est une bonne affaire actuellement. La nature peer-to-peer de ces protocoles permet également aux emprunteurs d’accéder plus facilement au crédit, alors que les banques peuvent être notoirement sélectives quant aux personnes qu’elles laissent entrer dans leurs livres.

Les avantages pour les banques

Maintenant, vous vous demandez peut-être … étant donné tous ces frais élevés, les banques ne préféreraient-elles pas réduire les bénéfices?

Ce n’est pas le cas, selon Cryptoenter. La plate-forme d’infrastructure blockchain dit qu’elle n’est pas intéressée par la concurrence avec des entreprises qui existent déjà sur le marché financier. Au lieu de cela, sa priorité absolue est d’aider les banques à faciliter les transferts fiat et crypto en temps réel et à effacer les frontières entre les deux mondes, grâce à une technologie qui peut être intégrée dans les systèmes existants. Les systèmes informatiques bien conçus et axés sur les fiat ne sont peut-être que 30% à 50% moins chers que les opérations physiques, mais en revanche, Cryptoenter affirme que le coût de son infrastructure est «pratiquement négligeable». Étant donné que de plus en plus de banques commencent à explorer la blockchain pour la première fois, cela peut aider à éliminer les coûts élevés d’entrée sur le marché.

L’objectif de la société est de fournir des services DeFi avec des niveaux de fiabilité de type bancaire – permettant aux banques d’accéder à de nouveaux instruments financiers sans perdre le contrôle de la liquidité. Selon Cryptoenter, sa technologie peut fournir des services bancaires à distance via un réseau de points de vente connectés, offrant une plus grande couverture dans les régions difficiles à atteindre. Les envois de fonds de n’importe quelle valeur peuvent être transférés pour un coût maximum de 1 USD, et les tests de son infrastructure suggèrent qu’elle est capable de traiter plus de 1000 transactions par seconde – davantage si les régions et les pays sont segmentés en réseaux blockchain séparés.

La plate-forme propose également des offres d’expansion du marché, qui aident à encourager les investissements dans les startups de crypto-monnaie tout en donnant aux bailleurs de fonds l’assurance que les produits seront commercialisés à temps. Des restrictions strictes sont également placées sur la façon dont les fonds des investisseurs peuvent être utilisés, et les bénéficiaires sont tenus de proposer des mises à jour régulières sur la façon dont les projets progressent à la communauté.

Au cœur de Cryptoenter se trouve Hyperledger Fabric, une blockchain qui compte déjà parmi ses membres IBM, Intel et de grandes institutions financières telles que JPMorgan, Visa, Swift et la Banque d’Angleterre.

«Les banques doivent répondre aux défis modernes et transformer la gamme de services proposés aux clients. La finance décentralisée étendra les fonctionnalités offertes aux clients, augmentant ainsi la fidélité et les utilisateurs finaux. Avec la DeFi, les banques peuvent passer au niveau supérieur de services financiers sans perdre de clients », a déclaré Pavel Lvov, PDG de Cryptoenter, à Cointelegraph.

Alors que les pays du monde entier explorent les monnaies numériques des banques centrales de manière beaucoup plus agressive, les actifs, y compris les crypto-monnaies, ne feront que devenir une partie plus importante de notre vie quotidienne. Maintenant, la balle est dans le camp du secteur bancaire – et ils ont la possibilité de prendre de l’avance en adoptant cette technologie tôt.